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中年白领家庭月入4万元 15年攒出500万养老金
2012-08-03 23:00:37   来源:青松网   评论:0

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  汤子勤 画

  建行财管家 周奋

  家庭情况

  胡先生在某外资企业担任中层管理人员,太太在一家广告公司担任副总经理,17岁的儿子在一所私立中学读高一。眼看着身边越来越多的朋友让孩子到海外留学,胡先生也萌动了让儿子高中毕业出国留学的愿景。

  胡先生目前每月的工资收入有3万元,太太每月工资1万元,家庭日常生活开销与娱乐休闲约2.5万元。每年胡先生和胡太太还有约20万元的年终奖金,这笔钱被用来孝敬双方父母4万元、儿子私立学校的学费、住宿、伙食费用2万元、全家人旅游出行及购物消费4万元。家庭资产方面,现金以及定期存款约20万元,基金约市值有100万元,在市区的一套自住房市值300万元。

  目标分析

  胡先生家庭目前年度总收入68万元,每月支出2.5万元,加上年末旅游等消费10万元,年度总支出约40万元,家庭每年可结余28万元左右。家庭资产方面,房产300万元,资产活期加上基金为120万元,基金以股票型、混合型基金为主。这是一个年收入丰厚,现金流充沛,已有相当积累的家庭。胡先生夫妇俩离退休还早,因此还有足够的时间积累更多财富,实现近期和远期的理财目标。

  近期目标是送儿子出国留学。儿子到美国留学估计要4年的时间,据胡先生了解,如果没有奖学金,每年的学费、生活费用大概要3万多美元,4年总计12万美元,按照目前6.362计算,折合人民币80万元左右。儿子目前读高一,胡先生还有两年的时间筹备留学费用。由于留学费用并不需要一次支付,因此20万元的流动资金,再加两年内每年近30万元的结余,完全可以支付儿子的留学费用。

  胡先生另一个理财目标是养老金的准备。近期胡先生读到某经济学家的一个观点,认为“未来1000万元都不见得够”,让他很不踏实。其实,所谓“1000万元养老”并无实际的测算根据。胡先生夫妇目前已持有100万元基金,在此基础上,每年可结余28万元追加投资,按年均6%的投资收益,15年后他们退休时,可拥有500多万元金融资产,加上社保支付的养老金,应该说可以养老无忧。

  理财规划及建议

  家庭备用金:以货币基金替代活期存款

  胡先生家庭收入颇丰,净资产储备较高,经济基础良好,但从另一方面来看,资产配置方面可作改善。建行财管家建议如下:

  以货币基金形式留存备用金。家庭紧急备用金通常为家庭3-6个月的生活费,也就是说要有15万元的备用金。这笔钱存活期有点不划算,不如以活期存款加货币基金形式留存。货币基金具有风险低、流动性强、申购赎回无费用,赎回通常是T+1天到账,是家庭理财活期存款的替代品。目前货币基金的平均年收益率在3.5%-4.5%之间,要远高于活期存款利息。

  长期定投:债基收益更稳定

  每年的结余资金可参与基金定投,但需定期对投资对象进行检视。保留现阶段评级较高业绩较好的品种,考虑长期利得。

  目前胡先生的基金的配置不是最合理,股票型、混合型基金与高度相关,对于胡先生这样平时工作繁忙又缺乏相关专业知识的人,高比例的股票型基金显然是不明智的。在胡先生的资产配置中,应该转化一部分资金获取相对稳定的收益,如投资债券或债券型基金,也可在低位时购买,用于养老。

  债券的固定收益属性决定了其受和政策的影响巨大,尤其是利率政策。从央行去年年底开始多次的货币宽松政策来看,中国进入降息降存准的通道。这对于债券市场来说是个极大的利好消息。自去年12月份开始债券型产品的年化收益率基本超过6%。而在未来的一年中,货币宽松政策仍将继续,降息通道仍将持续,债券基金投资进入一个黄金时期。

  另外,在追求稳定收益的同时,也可适当参与黄金等的投资,现在不少银行、黄金公司都推出了投资金条、账户贵金属,为普通百姓提供了更多投资渠道。不过,时,也需要注意风险,切不可将黄金投资视作为保本类的投资。

  【理财师手记】

  各国本科留学费用知多少?

  近年来,在高考后选择出国留学的国内学生越来越多。进入2012年以来,尽管各国留学费用涨声一片,但依旧难挡中国学生出国留学的热情。这里笔者对一些热门国家的留学费用作下介绍。

  美国:四年本科留学费用约合55万至150万元人民币。美国留学的基本费用包括学费、住宿费、生活费和其他杂费等。在学费方面,以商学院、法学院、医学院等为最高。地区之间的生活标准也存在着差异性,一般生活费和其他杂费在6000-15000美元之间。

  英国:三年本科留学费用约合51万至75万元人民币。在英国读本科一般需要三年时间,名校的学费还要略高于普通学校。

  加拿大:四年本科留学费用约合60万至88万元人民币。其中每年学费约为8万-14万元人民币,生活费约为7万元人民币。

  澳大利亚:四年本科留学费用约合60万至84万元人民币。著名大学的学费较高,尤以悉尼和墨尔本地区的大学为最。2012年赴澳大利亚读本科的费用相比2011年上涨了2万元人民币。但由于澳大利亚政府允许学生打工,所以部分学生通过打工可以贴补生活。

  日本:读本科年均费用约合15万元人民币。由于入学第一学期除学费外,还需缴纳报名费、入学金、杂费等,因此,第一年费用要比随后三年多出30%左右。而生活费每年约需6万-7万元人民币,但在东京的生活成本要比其他城市高出一倍。

  出国留学是家庭的一个重大投资,要从孩子的学业基础和相关专业的前景等方面综合考虑,也要对家庭经济的承受能力做一评判,不赞成为盲目地留学而留学。

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