白领巧理财 年入20万3年内成为有房有车族
2013-03-29 12:15:57 来源:青松网 评论:0 点击:
年入20万白领3年内想在老家买车买房
收入状况:在北京工作,年薪20万。目前自己有10万存款,1万元股票
其他情况:无保险,无社保,无房无车。
支出状况:每月租房2500元/月 生活支出3000-5000元
理财目标:家里想让我在老家买套房(房价4000左右),想买部10万左右的车送给老爸。犹豫基金,股票,黄金哪个适合现在再买?不知道是否有适合的理财方式?谢谢!
一个人漂在北京,奋斗中有成就感,更有太多无法言喻的艰辛。每年20万的收入,已经算是金领了,但没有社保、没有房子、没有车子,总会感觉自己像这个城市的浮萍般,没有安全感。
每月租房需要2500元,一年下来的刚性支出就是3万;生活费每月还要3000-5000元,一年下来又是五六万。父母总想让孩子落叶归根,这也是人之常情,归根要有房,孝顺要买车,这些,都是奋斗的目标,动力的源泉。但,如何合理规划,能在三年之内在老家买套房,送父亲一辆车,还能让剩余价值增值呢?这是值得思考的问题:
首先,简列《个人资产负债表》,可以明确自己的收入支出及资产情况:
收入情况支出情况现有资产
平均月收入 16000元 月支出 2500+5000股票 1万元
年度总收入 20万元 年度支出 9万元存款 10万元
之后,确认理财目标、考虑操作方法、评估可行性:
1、保障情况分析:无社保、无商业保险
所有的理财目标,都要以人为主体来创造的收入实现。如果人出现风险,购房购车将成为泡影,且对父母的未来赡养更将成为憾事。
如有固定单位,应要求公司必须交社保。如无固定单位,社保的费用要自行负担,可以选择商业保险,规避有可能出现的人身风险而带来的财务损失。
依此具体情况,建议选择一份商业保险组合,要涵盖:意外伤害保险+意外医疗保险+轻症报销险+重疾保险(起步20万保额)。以30岁男性为例,选择十年缴费,每年保费约在1.5万以内,月均约1300元。相对于年收入20万,毫无压力,但却增加了至少40万的起步保障,有效规避了可能因以上原因造成的收入中断风险。
每年的收入,扣除保险费约1.5万还可节余9万余元,不影响任何计划,更可保障理财规划的顺利落实。
2、理财目标之老家买房:首套房购买建议
要适当考虑未来价值:
因在北京工作,老家买房只是父母的建议及想法,并不一定是未来长期居住之用,建议购买90平米以内的户型,未来好交易。老家平均房价4000元/平米,按90平米计,总价约为36万元。
因为年轻且收入较可观,可选择贷款购房:
为保护刚性需求购房者的利益,各地对于首套房的购买都有不同程度的优惠。一般首套房首付比例为30%,最多不超过40%。贷款利率也在现在现行基准利率下有所优惠,最大可优惠至85折。以五年期限以上贷款为例,85折优惠后利率为6.55%*0.85=5.5675%。
按以上购房建议,粗略计算:首付=36万*30%=11万;契税、公共维修基金、贷款手续费等其他各项总和约2万;贷款总额25万;按20年期计,每月还款额度不超过2000元,以现有收入情况,完全没有还贷压力。
按照房价的涨跌规律,一般每年三月至十月期间为房价高企月,可避开此段时间。如按现有资产评估,如购买90平米以内房产,现在即可出手实现。
每月的收入,扣除房贷最多2000元,还可节余约7000元,用以其他理财规划。
附:2012年7月6日起调整并实施的现行贷款基准利率:
①短期贷款六个月(含)5.6%;②六个月至一年(含)6%;③一至三年(含)6.15%;④三至五年(含)6.4%;⑤五年以上6.55%。
3、理财目标之给父亲买辆10万左右的车:购车建议
对于购车,常见的付款方式一般有:全款、银行分期贷款、汽车金融公司或担保公司贷款、信用卡分期付款。
很多汽车销售商,针对总价10万以下小排量汽车有更大幅度的购车优惠,如0首付0利率等。按照汽车销售的规律,每年“金九银十”一般都是促销活动旺季,建议可以选择这个时间,首付一部分,可以选择银行分期贷款或信用卡分期付款。一般购车首付30%左右,贷款时间可选择三年。
扣除年度保险费及房贷费用,每年尚节余超过5万元。以10万车价为例,首付3万,明年年末,即可带父亲选购喜欢的车型。
4、理财目标之理财产品选择:
正在考虑的三种理财产品:黄金保值性强但流动性弱;股票收益可能高但风险性更大;基金净值的大幅缩水也使投入必须慎重。
现有的1万元股票建议确定市值,如未亏本,建议清仓。可转投每年约2万元或每月约3000元的保本定投基金,两年左右可以此本金及收益提前还完车贷;之后继续定投每年约4万或每月约4000元,再过5年,即可以此本金和收益,提前还完房贷。
按如上规划:既拥有了基础保障、又能在3年内顺利达成目标,且不影响任何生活品质。
友情提示:现在银行都是实名开户,金融信用联网查询。如果有信用卡,一定要按时还款,还款逾期将进入信用记录,至少在金融系统的信用评估体系中保留五年。万一因未按时还款而导致信用评级不良,则无法被银行审批贷款,一切的金融杠杆就没有利用的机会了!切忌,切记!
祝福每个人,都能因理好财而拥有更加美好的未来!

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